Comisión por amortización anticipada
Cantidad que el banco puede cobrar cuando devuelves total o parcialmente la hipoteca antes de tiempo, para compensar lo que deja de ganar en intereses. La ley limita esta comisión y establece distintos topes según el préstamo sea a tipo fijo o variable.
Qué es Comisión por amortización anticipada
Cuando amortizas anticipadamente (haces aportaciones extra o cancelas el préstamo) el banco recibe su dinero antes de lo previsto y deja de cobrar intereses futuros. La normativa hipotecaria permite pactar una compensación por ello, pero con límites: en los préstamos a tipo variable los topes son más bajos y se reducen con el tiempo; en los de tipo fijo pueden ser algo mayores, y suelen acotarse a determinados periodos iniciales del préstamo.
Cómo funciona
En la escritura figura si hay compensación por amortización anticipada y su porcentaje, dentro de los máximos legales. Cuando haces una amortización, el banco aplica ese porcentaje sobre el capital amortizado anticipadamente (y, en su caso, solo si tiene "pérdida financiera"). En muchas hipotecas variables actuales esta comisión es cero o muy reducida; en las fijas conviene mirarla con atención.
Por qué es importante
Si tu plan es amortizar para pagar menos intereses o acortar plazo, esta comisión puede restarte parte del ahorro. Compararla entre ofertas (sobre todo en hipoteca fija) es importante. Información general; no es asesoramiento financiero.
Datos prácticos
- La ley fija máximos: en tipo variable los topes son bajos y decrecen con los años; en tipo fijo pueden ser algo mayores y suelen limitarse a los primeros años.
- Amortizar de menos puede tener "premio fiscal" en algunos casos antiguos de deducción por vivienda; conviene revisar cada situación.
- Puedes elegir, al amortizar parcialmente, entre reducir cuota (pagas menos cada mes) o reducir plazo (terminas antes y ahorras más intereses).
Preguntas frecuentes
¿Siempre me cobran por amortizar antes?
No. Depende de lo pactado dentro de los límites legales. Muchas hipotecas variables tienen comisión cero o casi cero; en las fijas es más habitual encontrarla, sobre todo los primeros años.
¿Mejor reducir cuota o plazo al amortizar?
Reducir plazo suele ahorrar más intereses; reducir cuota da más holgura mensual. Es una decisión personal según tu economía. No es asesoramiento: valora tu caso.
¿Hay un máximo legal?
Sí. La normativa hipotecaria establece topes a esta compensación, distintos para tipo fijo y variable, y en variable van disminuyendo con el paso de los años del préstamo.